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銀行服務(wù)小微企業(yè)案例（銀行服務(wù)小微企業(yè)案例啟示）

發(fā)布時間：2023-06-13 04:16:13 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 119

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于銀行服務(wù)小微企業(yè)案例的問題，以下是小編對此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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深圳農(nóng)商銀行在服務(wù)中小企業(yè)上有哪些突出貢獻(xiàn)嗎？
銀行金融支持小微企業(yè)
龍江銀行小微貸
電子銀行承兌匯票直貼現(xiàn)

銀行服務(wù)小微企業(yè)案例（銀行服務(wù)小微企業(yè)案例啟示）

深圳農(nóng)商銀行在服務(wù)中小企業(yè)上有哪些突出貢獻(xiàn)嗎？

作為扎根深圳的本土銀行，深圳農(nóng)商銀行緊貼深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，專注服務(wù)民營企業(yè)和中小微企業(yè)，傾力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。深圳農(nóng)商銀行早在2009年便成立了小微專營機(jī)構(gòu)，專門為小微企業(yè)提供小額信用貸款。截止目前，深圳農(nóng)商銀行公司客戶28萬，其中中小微客戶數(shù)量占比超過90%，幾乎覆蓋了所有類型的小微企業(yè)。近5年來，深圳農(nóng)商銀行累計支持中小微民營企業(yè)已超8萬戶，中小微授信客戶數(shù)量及貸款余額占全部企業(yè)授信客戶的90%以上。應(yīng)該說，深圳農(nóng)商銀行在助力中小微企業(yè)發(fā)展上還是有很大定力，并且做出了較大的貢獻(xiàn)。

銀行金融支持小微企業(yè)

中國改革開放40年來，尤其是近幾年，中小企業(yè)為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。然而，長期以來，中小企業(yè)一直面臨著融資難、融資貴的問題，這是我國金融領(lǐng)域亟待解決的一大難題。

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)具有單筆融資金額低、企業(yè)更加分散、單個主體風(fēng)險高等特點(diǎn)。融資難、成本高是目前的關(guān)鍵問題。截至2017年底，全國小微企業(yè)法人約2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶。面對如此眾多的小微企業(yè)，迫切需要尋求一種能夠解決這一問題的有效服務(wù)模式。

商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)面臨的困難

當(dāng)前，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)面臨諸多困難。

高商業(yè)成本和高機(jī)會成本。由于小微企業(yè)數(shù)量多、分布散，商業(yè)銀行需要用大量的人力物力來滿足小微客戶的融資需求，需要更多的客戶經(jīng)理來開拓新客戶，需要更多的數(shù)據(jù)分析和網(wǎng)絡(luò)覆蓋來捕捉新客戶。單個小微客戶的融資額小，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理給一個小微企業(yè)授信100萬元和給一個億以上的大企業(yè)授信幾乎需要同樣的時間和精力。同時，單個小微企業(yè)的融資收益低于大企業(yè)，所以對于商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理來說，做小微企業(yè)的機(jī)會成本相對較高。

難以識別風(fēng)險，業(yè)務(wù)效率低。小微企業(yè)缺乏規(guī)范性，財務(wù)缺乏透明度，資質(zhì)普遍較差，抗風(fēng)險能力較弱，存在信息不對稱和道德風(fēng)險。通過傳統(tǒng)的大中型企業(yè)財務(wù)分析，難以識別風(fēng)險，挖掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶。同時，小微企業(yè)單筆融資需求低，融資時效性強(qiáng)。商業(yè)銀行使用傳統(tǒng)信貸流程會導(dǎo)致自身成本增加、效率降低，無法滿足小微企業(yè)正常業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)的時效性融資需求。

商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的主要模式

目前，我國商業(yè)銀行主要以線下和線上兩種模式服務(wù)小微企業(yè)。

線下模式有“人群戰(zhàn)術(shù)”和“信用工廠”兩種。

“人群戰(zhàn)術(shù)”只在區(qū)域作戰(zhàn)中使用。小微企業(yè)天然存在信息不對稱和道德風(fēng)險的問題，商業(yè)銀行識別小微企業(yè)的風(fēng)險需要很大的成本。我國江浙地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小微企業(yè)較為活躍，宗族關(guān)系濃厚。幾年前，泰隆銀行等江浙地區(qū)的商業(yè)銀行就依托當(dāng)?shù)靥厣?，摸索出了服?wù)小微企業(yè)的“人群戰(zhàn)術(shù)”模式，大量聘用當(dāng)?shù)亟咏∥⑵髽I(yè)密集區(qū)域的客戶經(jīng)理，為小微企業(yè)服務(wù)。這些客戶經(jīng)理可以通過社會關(guān)系有效獲取小微企業(yè)的實(shí)際業(yè)務(wù)和個人征信信息，幫助商業(yè)銀行降低信息不對稱程度，有效識別風(fēng)險。但這種模式只適用于信用環(huán)境好的小區(qū)域，人力成本的投入較高，大規(guī)模使用會增加過高的運(yùn)營成本和人力成本。

“信用工廠”可以提高業(yè)務(wù)效率，降低機(jī)會成本。借鑒新加坡淡馬錫公司在東南亞小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，中國的一些大型商業(yè)銀行，如中國建設(shè)銀行、中國銀行等，都采用了“信貸工廠”的模式來服務(wù)小微企業(yè)。在“信貸工廠”模式下，客戶經(jīng)理招攬客戶并進(jìn)行盡職調(diào)查研究，由自動化的“信貸工廠”完成信用報告、貸后檢查和授信審批，降低了客戶經(jīng)理的機(jī)會成本，提高了審批效率，滿足了客戶的及時融資需求。

網(wǎng)上

線上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式，客戶范圍廣，效率高。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，大量金融機(jī)構(gòu)開始利用線上“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式滿足客戶的融資需求。大型商業(yè)銀行依托自身積累的數(shù)據(jù)和客戶資源，推出相應(yīng)的線上金融產(chǎn)品。線上“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式可以打破地域限制，全國各地的客戶都可以通過銀行在線申報、在線審批完成融資，既提高了銀行的獲客能力，又滿足了客戶的時效性融資需求。

大型銀行小微服務(wù)的模式選擇

目前，大型商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)時，需要解決降低成本、識別風(fēng)險、提高效率三大問題。通過對現(xiàn)有線下“人群戰(zhàn)術(shù)”模式、“信貸工廠”模式和線上“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式的分析，我認(rèn)為大型商業(yè)銀行需要利用線下“信貸工廠”和線上“互聯(lián)網(wǎng)金融”的雙重疊加模式來滿足小微企業(yè)的融資需求。

線下“信貸工廠”模式可以有效降低機(jī)會成本，提高業(yè)務(wù)效率，滿足100萬元以上額度小微客戶的融資需求。中國建設(shè)銀行、中國銀行等大型商業(yè)銀行利用“信貸工廠”模式服務(wù)小微企業(yè)，取得了一定成效?！靶刨J工廠”可以降低客戶經(jīng)理發(fā)展小微企業(yè)的機(jī)會成本，讓客戶經(jīng)理在成為大客戶的同時，有精力服務(wù)小微客戶，提高工作積極性。同時，將信貸審批人員和風(fēng)險監(jiān)控人員嵌入“信貸工廠”，可以提高小微企業(yè)的信貸審批效率，幫助其及時獲得融資服務(wù)。而線下“信貸工廠”模式受限于人員和區(qū)域運(yùn)營，無法滿足大量小微客戶的融資需求。對于授信100萬元以上的小微客戶具有效率優(yōu)勢，但對于更多100萬元以下的小微客戶，很難滿足其融資需求。因此，需要其他模式來更好地滿足更多小微客戶的融資需求。

相關(guān)問答：e人e貸是1個甚么平臺？

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銀行服務(wù)小微企業(yè)案例（銀行服務(wù)小微企業(yè)案例啟示）

電子銀行承兌匯票直貼現(xiàn)

2020年民營和中小企業(yè)金融服務(wù)優(yōu)秀案例使用

電子銀行承兌匯票全線貼現(xiàn)產(chǎn)品-微閃貼

中小企業(yè)是國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，票據(jù)服務(wù)的主要客戶群體是中小企業(yè)。上交所數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月末，出票人對中小企業(yè)的票據(jù)承兌余額為8.89萬億元，占總承兌余額的69.84%，對中小企業(yè)貼現(xiàn)申請人的票據(jù)貼現(xiàn)余額為6.66萬億元，占總貼現(xiàn)余額的81.39%?？梢哉f，票據(jù)融資是中小企業(yè)融資渠道的重要組成部分。

而小微企業(yè)往往收到的銀票具有金額小、期限短的特點(diǎn)。而小微企業(yè)市場話語權(quán)低，普遍面臨背書難、折扣難、折扣貴的困境。微眾銀行通過“金融科技賦能”，在整合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計以及在其他前置產(chǎn)品領(lǐng)域打磨的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，推出了基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的線上電子銀行承兌匯票貼現(xiàn)產(chǎn)品——微閃貼。

一、微閃貼服務(wù)于廣大小微企業(yè)

針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，微眾銀行推出了基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的電子銀行承兌匯票——微閃貼現(xiàn)產(chǎn)品，旨在通過金融科技為小微客戶提供便捷高效的貼現(xiàn)服務(wù)，提高小微企業(yè)票據(jù)資產(chǎn)提現(xiàn)的便利性，優(yōu)化小微企業(yè)現(xiàn)金流。

微閃郵上線8個月以來，已簽約客戶10萬余家，服務(wù)民營小微企業(yè)近6000家，累計優(yōu)惠超百億元。折扣企業(yè)中，批發(fā)零售企業(yè)占44%，制造業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)占38%，還涉及物流、交通、建筑等行業(yè)。平均折扣金額不到50萬元，單筆折扣最低金額僅為570.50元，有效滿足了小微企業(yè)的折扣需求。

第二，金融科技賦能

微眾銀行是一家具有國家高新技術(shù)企業(yè)資格的互聯(lián)網(wǎng)科技銀行，其研發(fā)和運(yùn)營業(yè)務(wù)覆蓋全國。d類人員占56%以上。微閃貼憑借AI、區(qū)塊鏈、云和大數(shù)據(jù)的先進(jìn)技術(shù)架構(gòu)，以及多個互聯(lián)網(wǎng)科技產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，基于微眾銀行強(qiáng)大的科技基因。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，微閃發(fā)帖基于銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，如黑名單、工商、法院等。并通過全行化、智能化的管理流程，從客戶準(zhǔn)入受理、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)受理等方面使用自建風(fēng)控策略和額度審批策略，以最快的速度分分鐘完成線上準(zhǔn)入和風(fēng)險排查，可有效控制銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，為客戶提供更便捷的貼現(xiàn)服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用上，微閃貼引入了刷臉和視頻技術(shù)，支持在線驗(yàn)證和授權(quán)。通過在線驗(yàn)證授權(quán)、電子合同、第三方電子存款證明，構(gòu)建全流程無紙化商務(wù)證據(jù)鏈。

綜上所述，微閃郵以“服務(wù)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為目標(biāo)，以大數(shù)據(jù)和金融科技的深入使用服務(wù)長尾小微企業(yè)，積極挖掘小微客戶貼現(xiàn)難、貼現(xiàn)價格高、中介風(fēng)險大等核心痛點(diǎn)，滿足小微企業(yè)“小、短、急”的票據(jù)貼現(xiàn)需求，降低小微企業(yè)電子銀票貼現(xiàn)成本。

選取一些真實(shí)案例如下：

案例一：金融科技賦能，服務(wù)小微客戶推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)興

90%的小微客戶在日常交易中都有一個會計期間，制造業(yè)會計期間超過3個月，批發(fā)零售類1-2個月，6個月-1年

他對閃郵便捷高效的服務(wù)體驗(yàn)贊不絕口。目前，今年公司已使用微閃貼貼現(xiàn)17筆，共計946萬元，幫助公司快速度過復(fù)工周轉(zhuǎn)期，有效保障企業(yè)資金需求。