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銀行收單業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題(銀行收單業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策)
大家好!今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于銀行收單業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題的問題,以下是小編對此問題的歸納整理,讓我們一起來看看吧。
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銀行卡收單業(yè)務(wù)下一步發(fā)展前景如何?
目前來看,十八大以后的調(diào)整會很大,從我拿到的新的行業(yè)費(fèi)率表來看,調(diào)整后有很多行業(yè)會進(jìn)行費(fèi)率大調(diào)整,但是同時也說明了銀行卡收單受到央行及銀聯(lián)的重視,預(yù)計(jì)行業(yè)會進(jìn)行整改。從市場發(fā)展來看,銀行卡收單越來越受到商業(yè)銀行的重視。銀行調(diào)整費(fèi)率后將大面積開展市場拓展工作,預(yù)計(jì)市場會面臨著銀行爭搶客戶的情況。終上所述,如果您是要在銀行業(yè)工作,那么你將面臨再一次銀行卡收單的春天。如果你想自己做代理或是支付公司,你吸引客戶的手段只能是損失自己的利潤。所以不年好個人在這方面的發(fā)展。銀行業(yè)如今面臨的困難是什么?
當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大,在這樣的大背景下銀行首當(dāng)其沖。銀行業(yè)面前面臨的風(fēng)險既有外界挑戰(zhàn),也有自身問題。
首先是我國經(jīng)濟(jì)下行的壓力不斷增大,金融風(fēng)險爆發(fā)的概率也在提升。這輪下行周期其實(shí)早在2012年就出現(xiàn)了。當(dāng)時江浙等地出現(xiàn)了大批民營企業(yè)倒閉潮,很多企業(yè)的老板跑路甚至跳樓。2013年,這股風(fēng)傳到了東部沿海地區(qū),江蘇、上海等地經(jīng)濟(jì)不斷下行。民營企業(yè)大量倒閉,銀行不良資產(chǎn)迅速增加。持續(xù)的經(jīng)濟(jì)下行,以及企業(yè)信貸風(fēng)險的逐漸爆發(fā),使得銀行的準(zhǔn)備金被大量消耗,經(jīng)營效率遭到重挫,盈利能力驟然下滑。
其次是銀行自身如何升級。作為市場的中介,銀行在國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)中發(fā)揮著重要的作用。雖然金融一直被譽(yù)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,但歸根結(jié)底它還是屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。銀行的發(fā)展離不開市場、離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此銀行的發(fā)展一定是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)和市場主體為基礎(chǔ)與核心。銀行的轉(zhuǎn)型與升級,首先就要把握市場主體的發(fā)展變化,以及金融市場本身的結(jié)構(gòu)和變化。
在我國,央企在信貸市場領(lǐng)域占有很大的比重,銀行很愿意和央企合作。因?yàn)檠肫笸ǔ:艽螅?jīng)濟(jì)效益有保障。而如今,地方債如今納入財(cái)政預(yù)算,地方融資平臺下一步何去何從,這對銀行信貸業(yè)務(wù)來說,將產(chǎn)生極為深刻的影響。此外,p2p、微眾銀行和網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,顛覆了傳統(tǒng)銀行的理念。如何學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn),是傳統(tǒng)銀行不得不解決的一個課題。
朋友,這個問題問得很好,如今銀行業(yè)面臨的困難較多,但最主要的是銀行市場化程度越來越高與經(jīng)營利潤越來越薄之間的矛盾。
這種矛盾既有來自市場的,也有來自內(nèi)在的,甚至是國外的。
來自市場的困難主要有:一是壟斷經(jīng)營格局被打破,隨著金融改革開放與深入,越來越多的新興金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),傳統(tǒng)銀行的飯碗受到挑戰(zhàn),空間日益收窄。比如以P2P平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大,還有民營銀行及其他銀行機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)。在此影響下,銀行相互之間競爭加劇。
二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營困難態(tài)勢并沒有改變,這對銀行經(jīng)營前景帶來很大的不確定性,這些不確定性主要表現(xiàn)在影響銀行信貸資金安全,增加銀行資本消耗,使銀行利潤下降,資本補(bǔ)充能力下降,撥備覆蓋率也跟著下降,這樣使得銀行不僅躺著賺錢的日子一去不復(fù)返,也是銀行經(jīng)營風(fēng)險呈加大之勢。
三是信用環(huán)境有所惡化,這讓銀行信貸經(jīng)營安全性受到嚴(yán)重威脅,比如前幾年由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營不景氣導(dǎo)致的關(guān)門潮、跑路潮先是在東南沿海表現(xiàn),爾后傳染到內(nèi)地不少省份,這讓銀行不良信貸資產(chǎn)大幅反彈,使銀行信貸經(jīng)營變得日益艱難。
四是銀行轉(zhuǎn)型緩慢,中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快,利潤來源主要依靠存貸款業(yè)務(wù),在經(jīng)營競爭加劇情況下,銀行所占有的市場份額正在逐步縮小。
五是還有存貸款利率市場化,尤其是存款利率上限放開,將使得銀行成本不斷加大,存貸款利差不斷收窄,打破了過去靠壟斷存貸款利率坐收巨額利潤的格局,銀行經(jīng)營利潤將不斷變薄。
來自外部方面的困難:一是銀行對外放程度不斷加深,外資銀行不久將來大量在國內(nèi)金融市場設(shè)立,這對我國銀行業(yè)又將在業(yè)務(wù)拓展、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式等方面產(chǎn)生深刻的影響,也形成較大的沖擊,搞不好有可能被外資銀行打敗而淪落為“小弟”角色。
二是金融開放程度不斷加深,雖然對我國銀行機(jī)構(gòu)走出去提供了機(jī)遇,但同時也帶來較大的壓力,如果稍有不慎就有可能在國外金融市場喪失“戰(zhàn)斗力”,造成巨大的金融損失。
來自監(jiān)管方面的:主要是監(jiān)管政策不斷出臺,監(jiān)管風(fēng)聲不斷趨緊,銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為將不斷規(guī)范,信貸資金非法套利的行為受到制約,一切打監(jiān)管政策“擦邊球”的行為將受到嚴(yán)厲懲處。比如資管新規(guī)出臺,銀行資管業(yè)務(wù)信息穿透,資金層層嵌套被打破,銀行機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管套利、流向泡沫化領(lǐng)域?qū)⒉豢沙掷m(xù)。
所有這一要都將加大銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力,也讓銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營所面臨的困難越來越多,經(jīng)營壓力也越來越大,這是不可避免的 歷史 趨勢,銀行機(jī)構(gòu)一定要有足夠的心里準(zhǔn)備,加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,不斷改變服務(wù)理念和方式,創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,才能迎頭趕上,不被金融時代競爭的浪潮所淘汰或吞沒。
外部競爭內(nèi)卷化
前幾年股份制銀行還未大規(guī)模發(fā)展的時候,四大行基本上都能保持相應(yīng)的默契,雖然也有競爭,但競爭的良性程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在。小型或者中型股份制銀行闖入市場以后,扮演了攪局者的角色,以其政策的靈活和監(jiān)管的寬松優(yōu)勢,打破了固有的平衡,重塑了市場的運(yùn)行規(guī)則,導(dǎo)致了內(nèi)卷化效應(yīng)一發(fā)不可收拾。
內(nèi)部管理內(nèi)卷化 銀行未來的路在哪里?以互聯(lián)網(wǎng)、人工智能為依托的智慧銀行將在未來大行其道。傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)陷入了內(nèi)卷化而不可自拔,肉博式的內(nèi)耗也不會持續(xù)太久,智慧銀行將是未來發(fā)展的不二選擇。到那時,人*窗*將不復(fù)存在,客戶通過人機(jī)互動或者線上辦理可以處理絕大部分的業(yè)務(wù)。銀行的競爭將由粗放式的拼搶市場,轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠹夹g(shù)的優(yōu)化和改進(jìn)、產(chǎn)品的安全和高效、服務(wù)的精準(zhǔn)和快捷。
銀行面臨的困難是全方位的,除了存款拉不到成本漲、貸款不好收風(fēng)險高、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)被大量取消以外,還有以下突出問題:
1.人才大量流失。以前銀行圈高大上,“賺錢多到不好意思說”?,F(xiàn)在景氣度逆轉(zhuǎn),最直接的反映就是大量優(yōu)秀的前臺銷售人員和中臺風(fēng)控人員離開,不乏中層干部,去了投行、私募、資管及近年大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。企業(yè)是人干出來的的,沒有優(yōu)秀人才必然會影響企業(yè)的發(fā)展。
2.金融監(jiān)管全范圍,貨幣政策降杠桿。目前來看,中央強(qiáng)監(jiān)管、降杠桿的決心已經(jīng)不能再清楚了,降杠桿會減少貨幣供應(yīng),銀行攬存難度更大;強(qiáng)監(jiān)管會降低已有存量貨幣的流動性,銀行已有的錢用起來也愈發(fā)不順暢。
3.脫虛向?qū)嵉母鞣N政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)、指引陸續(xù)出臺,銀行以前的很多創(chuàng)新模式已被明令禁止,玩不下去了。這一下著實(shí)是一記重拳,不知道大家有沒有聽說近期十幾家銀行聯(lián)合給中央上書要求適度降低修監(jiān)管力度,但是被中央強(qiáng)勢駁回,再次表明維護(hù)金融體制改革的堅(jiān)決。所以,銀行必須大力整改清理手尾,不得不為以前的好日子還債了。
這一波大的改革調(diào)整,銀行系統(tǒng)會有幾年的陣痛期,過去十年的黃金時代大概率是一去不復(fù)返了。愿同志們共勉,堅(jiān)守,等待迎接新的朝陽。
古代,用馬車將一車糧草從蘇州運(yùn)到新疆,還沒有運(yùn)到地點(diǎn),馬和人就把糧草吃光了。
因此,馬車不可能拉出工業(yè)化。
在互聯(lián)網(wǎng)時代,我們都知道無人駕駛、電動 汽車 、荷蘭式立體農(nóng)業(yè)、風(fēng)能....成熟的技術(shù)對未來更好,但你靠銀行配置資源(運(yùn)輸貨幣),就是永遠(yuǎn)無法成功配置(運(yùn)達(dá))。
因?yàn)殂y行系統(tǒng)是中介邏輯,努力方向是增加信息中介,而智能化的要求則是去掉信息中介。假設(shè)把銀行功能交給騰訊,騰訊只需為各個創(chuàng)新方向開辟投資通道,10億注冊用戶,每人投資1000元,就可以為創(chuàng)新方向輸送1萬億級別的**。這個**直接給特斯拉、谷歌、比亞迪、百度,是不是可以直接將無人駕駛的智能 汽車 (智能卡車)量產(chǎn)?創(chuàng)新可以直接為投資人帶去10倍級別的信譽(yù),用更多信譽(yù)來投資更多創(chuàng)新方向.....因此,銀行已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時代的馬車, 看似能運(yùn)輸,但卻無法大量運(yùn)達(dá)??此魄诿愕母苫睿瑢?shí)際吃的比干的多。更進(jìn)一步理解:如果把整個市場交易搬到支付寶(或微信上),投資會因14億人X100塊等于1400億,而變得像 游戲 一樣簡單。稅收只需一個插件。因?yàn)榻鹑谥悄芑投愂罩悄芑载?cái)務(wù)智能化。因?yàn)樨?cái)務(wù)智能化,所以分銷與采購未來可以實(shí)現(xiàn)智能化.......
綜上,銀行模式面臨的最大危機(jī)是馬車遇到 汽車 的危機(jī);是車載導(dǎo)航遇到高德地圖的危機(jī);是諾基亞遇到蘋果的危機(jī);是相機(jī)遇到智能手機(jī)的危機(jī);是報紙遇到百度的危機(jī);是神學(xué)遇到科學(xué)的危機(jī).......
銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的困難是怎樣轉(zhuǎn)型升級,隨著經(jīng)濟(jì)粗放式發(fā)展模式的結(jié)束,銀行業(yè)也面臨發(fā)展的瓶頸。我國的銀行業(yè)是在上個世紀(jì)九十年代初,進(jìn)行股份制的改造后才開始向真正的獨(dú)立的銀行轉(zhuǎn)型,銀行進(jìn)行股份制改革后迎來了巨大的發(fā)展,而在我國經(jīng)濟(jì)粗放式的發(fā)展模式中,銀行業(yè)也是粗放式的發(fā)展的。
銀行在這近三十年的發(fā)展中主營業(yè)務(wù)主要是信貸,在經(jīng)濟(jì)粗放式的發(fā)展模式時,銀行只做信貸并沒有任何問題,當(dāng)經(jīng)濟(jì)需要轉(zhuǎn)型升級時,銀行光依靠信貸業(yè)務(wù)就非常艱難了,再加上金融 科技 的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)把銀行的支付業(yè)務(wù)搶走了,銀行的存款下降就成了必然的趨勢。
銀行轉(zhuǎn)型升級的出路只有強(qiáng)化銀行的金融本質(zhì),做全銀行的完整業(yè)務(wù)鏈,銀行的業(yè)務(wù)是三大板塊,信貸、理財(cái)、投資銀行業(yè)務(wù)。
在這三大板塊業(yè)務(wù)中,只有信貸是需要銀行承擔(dān)風(fēng)險的,理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)銀行是不需要承擔(dān)風(fēng)險的,因此,銀行轉(zhuǎn)型升級就需要把理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。
理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性要求更高,要發(fā)展壯大理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)就必須在各個地區(qū)培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),在各個行業(yè)培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),這個時候才有大量高利潤的企業(yè),再將高利潤的企業(yè)的融資需求做成各種金融產(chǎn)品,讓更多的人分享經(jīng)濟(jì)高成長的成果,這樣銀行才能在幫助經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的同時完成自身的轉(zhuǎn)型升級。
但是這種銀行的轉(zhuǎn)型升級,對銀行的才才要求非常高,需要銀行有大量復(fù)合型的高級金融人才,所以,我國銀行業(yè)的真正轉(zhuǎn)型升級還需要一個過程。
近些年來,銀行遭遇的主要問題有世界經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)增速下滑,這導(dǎo)致對銀行貸款的需求下降。由于經(jīng)濟(jì)增速下滑,產(chǎn)能過剩,導(dǎo)致一些企業(yè)的貸款出現(xiàn)壞賬,導(dǎo)致銀行的損失。政府要求銀行向企業(yè)讓利,降低收費(fèi)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行理財(cái)產(chǎn)品的吸引力下降,居民的儲蓄下降,銀行面臨金融改革的難題。
“銀行是弱勢群體。”中國建設(shè)銀行行長張建國的發(fā)言引發(fā)現(xiàn)場哄堂大笑。這一話題也瞬間成為了熱門話題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,以及利率市場化進(jìn)程的加快,對于銀行業(yè)改革的呼聲已漸趨高漲。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的興起,更多的柜臺業(yè)務(wù)應(yīng)該能夠在互聯(lián)網(wǎng)上由儲戶自主完成。這樣不但減少了銀行的成本,也減少了通常人需要去銀行辦理業(yè)務(wù)的時間成本。政策方面,銀行受到的監(jiān)管日益加強(qiáng),至于未來的改革,銀行必須從自身出發(fā),做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
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話說銀行業(yè)近期的日子也著實(shí)不好過呀,各個銀行旗下的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)都關(guān)閉了不少,大有縮小規(guī)模,精簡裁員的架勢。回想起銀行以前在人們生活中的地位,那叫一個“橫”呀。如今光環(huán)已去,終歸落得個歸于平凡的下場。銀行這“過山車”般的經(jīng)歷,究竟是為哪般呢?接下來,坤鵬論就試著淺析目前銀行面臨的最大困難。
曾幾何時,作為金融機(jī)構(gòu)代表的銀行是多么的威風(fēng)呀。人們存錢首選銀行,貸款首選銀行,購買理財(cái)產(chǎn)品首選銀行……吧啦吧啦,反正只要是與錢相關(guān)的,首選是銀行那就準(zhǔn)沒錯。誰叫那時候銀行稱老二的話,就沒有誰有那個膽兒敢稱第一,這就是典型的一家獨(dú)大。
可如今,更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般發(fā)展起來了,并且其發(fā)展態(tài)勢就如同那滔滔江水一樣一發(fā)而不可收拾。這就是銀行業(yè)面臨的第一個困難,互聯(lián)網(wǎng)金融下的“挑戰(zhàn)書”。互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世,瞬間在人們眼前一亮。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的以下兩個優(yōu)勢是銀行所不具備的,而且這兩個優(yōu)勢個個都抓住了人們的心。
第一,以支付寶、微信支付為代表的金融APP讓人們消費(fèi)更方便,只需把錢存進(jìn)該APP中,出門無需帶錢就可以輕松造成無現(xiàn)金支付;第二,余額寶、余利寶等各種“寶寶類”金融產(chǎn)品,不僅可以讓人們存款得到多余銀行的利息,而且還可以在這些“寶寶”上購買理財(cái)產(chǎn)品,既省時又方便。
互聯(lián)網(wǎng)金融有了這些優(yōu)勢的加持,當(dāng)然會對銀行形成強(qiáng)烈的沖擊啰!因此,銀行“失寵”是在所難免的。這也是銀行亟待解決的困難呀。
除此之外,銀行的服務(wù)態(tài)度拖累了銀行的名譽(yù),導(dǎo)致人們對銀行的印象不好,人們就轉(zhuǎn)而投入互聯(lián)網(wǎng)金融的“懷抱”啦!上面一點(diǎn)講的是外部對銀行的沖擊,這會兒是銀行內(nèi)部自己出了問題。我記得有一次我去銀行辦理業(yè)務(wù),因?yàn)閷σ恍┚唧w細(xì)節(jié)了解不是很清楚,于是就找了個銀行的大堂服務(wù)人員問了一下。我就多問了幾句,他就一副對我很不耐煩的樣子。
唉,我說,如果我清楚我還問你干嘛,難道我的時間不寶貴嗎?再說了,銀行安排你在大堂不就是為客戶服務(wù)的嗎?如果不是這樣,還要你有何用呀,真是的。所以呀,我覺得,銀行的服務(wù)態(tài)度還得要好好改正才行。再這么自以為是,以后可有得你銀行哭的時候。
其實(shí)銀行面臨的最大問題是改革,現(xiàn)在各種金融借款通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展起來,對銀行的挑戰(zhàn)很大,支付寶微信的崛起更是提高了影響,如果銀行要不斷盈利,不僅在放貸方面降低要求,更需要通過網(wǎng)絡(luò)不斷改革放貸模式。
銀行面臨的困境應(yīng)該是制度問題,服務(wù)問題。
自從有了支付寶和微信支付,銀行業(yè)就面臨著很大的風(fēng)險,如果不是有央媽護(hù)著,可能破產(chǎn)的不是一家兩家了。
銀行制度創(chuàng)新相對緩慢,當(dāng)然了,金融安全很重要,但是該創(chuàng)新的時候還是要創(chuàng)新,現(xiàn)在 社會 ,各行各業(yè)日新月異,跟不上就意味著要被淘汰。不能讓人逼著進(jìn)步,要學(xué)會主動進(jìn)步,這樣才能發(fā)展的更好。
還有就是服務(wù)方面了,銀行也經(jīng)不起沒有客戶,不但要思考為什么沒人來存錢了,沒人來借錢了,要想想怎么流失的顧客,很多客戶就是因?yàn)榧?xì)節(jié)而流失的。不能因?yàn)閮羧ゴ嬉粔K錢要排幾個小時的隊(duì)。所以銀行要以客戶為中心,在不違反規(guī)定的前提下,盡可能讓客戶方便才是硬道理。
銀行業(yè)面臨的問題有很多,這是其中的兩個,你們說還有什么?歡迎留言!
銀行收單業(yè)務(wù)進(jìn)酒店的難點(diǎn)
關(guān)于銀行收單業(yè)務(wù)進(jìn)酒店的難點(diǎn)相關(guān)資料如下以個人理解大致回復(fù)一下:
1、成本高,銀行收單業(yè)務(wù)大致上以借記卡、貸記卡、支付寶、微信這些渠道聚合支付而言,再加上設(shè)備投入、耗材、運(yùn)維,成本肯定在千三以上吧,但現(xiàn)在的市場惡性競爭,很多地區(qū)和行業(yè)甚至都是零費(fèi)率做收單業(yè)務(wù),一家地市級分行一年補(bǔ)貼的手續(xù)費(fèi)支出高達(dá)幾千萬甚至上億元。
2、收益低,收單業(yè)務(wù)比較直觀的收益就是收單收益,如上所述這一塊在很多地方已經(jīng)不存在了;還有一個就是低成本的結(jié)算賬戶活期存款沉淀,但事實(shí)上這一塊真正能與收單業(yè)務(wù)匹配上的規(guī)模并不大。相對于龐大的手續(xù)費(fèi)支出幾乎是杯水車薪。
3、流量變現(xiàn)難,收單業(yè)務(wù)有一個隱性收益就是客戶賬戶活躍度,以及收單平臺的流量變現(xiàn),但實(shí)際上純粹由收單業(yè)務(wù)提升的賬戶復(fù)用率所轉(zhuǎn)化的金融產(chǎn)品購買率其實(shí)很難評估;收單平臺的流量大部分是快消場景,要實(shí)現(xiàn)平臺流量變現(xiàn)很多銀行都在探索,但成功者甚少。
綜合以上所述,如果展開來可能還有很多內(nèi)容,但大體上講不少銀行確實(shí)是缺乏拓展收單業(yè)務(wù)動力的,很多時候是燒錢完成上級考核任務(wù)。
以上就是關(guān)于銀行收單業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題相關(guān)問題的回答。希望能幫到你,如有更多相關(guān)問題,您也可以聯(lián)系我們的客服(13067763222)進(jìn)行咨詢,客服也會為您講解更多精彩的知識和內(nèi)容。
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