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助貸獲客系統(tǒng)（貸款客戶大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客）

發(fā)布時(shí)間：2023-05-23 20:41:34 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 1069

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于助貸獲客系統(tǒng)的問題，以下是小編對(duì)此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

1、助貸中心放款靠譜嗎？
2、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》即將出臺(tái)，助貸模式面臨深度調(diào)整
3、敢問路在何方：助貸模式下的校園貸生態(tài)圈
4、銀行助貸業(yè)務(wù)是什么

助貸獲客系統(tǒng)（貸款客戶大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客）

一、助貸中心放款靠譜嗎？

助貸公司靠譜的，因?yàn)橹J公司只是為放款機(jī)構(gòu)推薦用戶，用戶下款后助貸公司拿傭金，這個(gè)與用戶之間沒有實(shí)質(zhì)性的關(guān)系，也不存在什么利益關(guān)系；但網(wǎng)貸市場(chǎng)有有一類助貸平臺(tái)是需要交納一定的會(huì)員費(fèi)的，所以大家在申請(qǐng)的時(shí)候一定要注意。

助貸中心是銀行放貸的嗎

不一定！正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)都是可以放款的，所以助貸中心不一定是銀行放款，所以大家在助貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款的時(shí)候如果通過會(huì)在貸款合同中注明款項(xiàng)是由哪個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)放。

擴(kuò)展資料

助貸業(yè)務(wù)涉及資金方和助貸方兩端。

其中，以資金來源來看，銀行、保險(xiǎn)、信托、財(cái)務(wù)公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司等都可能成為資金提供方。但從規(guī)模來看，銀行資金的占比最大（因?yàn)椴簧傩磐杏?jì)劃背后的資金也來自銀行），是最重要的放貸主體。

助貸方則可分為持牌機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)，前者又可分為兩大類，銀行（既可以作為資金方，也可以成為他行的助貸方，例如，新網(wǎng)銀行、微眾銀行等）和部分金融科技公司（它們通常通過旗下的小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資擔(dān)保等牌照展業(yè)）。

而非持牌的助貸機(jī)構(gòu)則包括一些無小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃，融資擔(dān)保等牌照的金融科技公司、P2P平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等。在新的監(jiān)管要求之下，這部分機(jī)構(gòu)不得直接參與貸款的發(fā)放（即聯(lián)合貸款），主要為資金方以提供獲客、風(fēng)控等服務(wù)。

助貸到底有什么用呢？

因?yàn)橹J咨詢就如同醫(yī)生：

1、怎樣幫您拿到最大利率優(yōu)惠！

2、告知您什么樣的利息成本可以直接拿到錢！

3、資料齊備性、征信問題、被拒過、銀行流水等等聽起來就頭大的問題怎么辦？

二、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》即將出臺(tái)，助貸模式面臨深度調(diào)整

7月30日，人民銀行召開了2021年下半年工作會(huì)議。根據(jù)會(huì)議內(nèi)容，下半年人行的重點(diǎn)任務(wù)，包括推動(dòng)出臺(tái)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

這表明，在經(jīng)歷了將近5年的調(diào)研起草之后，《辦法》終于要正式推出了。

此前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，聯(lián)手限制了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行合作發(fā)放聯(lián)合貸的模式。

包括其后《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》的下發(fā)，雖然意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)徹底退出聯(lián)合貸，但當(dāng)時(shí)業(yè)界認(rèn)為，至少《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》確認(rèn)了“助貸”的合法性——所以助貸是可以放心做的。

確實(shí)，從那之后，主要的互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺(tái)都轉(zhuǎn)型做“純助貸”了——貸款由銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)來發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只做導(dǎo)流。

但與此同時(shí)，“助貸模式”本身的政策風(fēng)險(xiǎn)也開始被屢屢提及，行業(yè)開始擔(dān)心，即便是助貸模式也存在很大的不確定性。

畢竟，所謂的“純助貸”、“純導(dǎo)流”，其實(shí)包括獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、貸后，可以說涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的全鏈條。

現(xiàn)在，隨著《辦法》的落地，這種擔(dān)心即將成為現(xiàn)實(shí)。以目前助貸業(yè)務(wù)涉及到的數(shù)據(jù)和模型，勢(shì)必會(huì)因《辦法》的推出受到極大的影響。

目前的助貸模式肯定要做出調(diào)整，但是我們也需要看到，如果真“一刀切”的話，影響的恐怕不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺(tái)們，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)都可能會(huì)受到?jīng)_擊。

從嚴(yán)管理在達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)的同時(shí)，也要重視行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)據(jù)問題是核心問題

站在監(jiān)管的立場(chǎng)，目標(biāo)也很清楚，就是要把資金流和信息流都監(jiān)管起來。

所以，如果說《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，將互聯(lián)網(wǎng)貸款拉回到持牌金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金流的監(jiān)管的話，那么《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，實(shí)際上就是要通過持牌的征信機(jī)構(gòu)，將信息流監(jiān)管起來。

而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所謂信息流其實(shí)就是數(shù)據(jù)流，要通過對(duì)數(shù)據(jù)的管理達(dá)到對(duì)信息的監(jiān)管。

在信息采集方面，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，也不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，征信業(yè)務(wù)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，僅僅靠《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的這些規(guī)定，已經(jīng)不能很好的監(jiān)管信息流。這就是為何要出臺(tái)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，——征信業(yè)務(wù)的規(guī)則、征信的邊界、信用信息的使用都需要重新界定。

根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》， 信用信息是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。 包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。

在這里，征信信息的范圍擴(kuò)大了，而且只要為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)的信用狀況的就屬于征信行為。很明顯，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助貸業(yè)務(wù)中包含了征信行為。

但征信只能由持牌征信機(jī)構(gòu)做，其他機(jī)構(gòu)不能做。監(jiān)管就是想在金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、導(dǎo)流平臺(tái)之間明確界限，這點(diǎn)在最近傳出的“斷直連”上表現(xiàn)的很明顯。

人行征信管理局要求，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)展開引流、助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)時(shí)，不得以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義，向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息。

這就是所謂的個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的“斷直連”。

助貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)必須先給到合作的征信機(jī)構(gòu)，不能直接給金融機(jī)構(gòu)。而且，平臺(tái)還需要說明信息的來源、誰處理信息，怎樣處理的信息。

根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息的，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)。

此外，征信管理局還要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)要重新修改完善個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改報(bào)告，并且增加整改后“平臺(tái)—征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖及文字說明，同時(shí)對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等做出詳細(xì)描述。

也就是說，平臺(tái)做助貸的時(shí)候，不但要選擇一家征信機(jī)構(gòu)合作，而且還要接受征信機(jī)構(gòu)的審核，說明數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)處理，確保提供給征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合法、合規(guī)。

征信數(shù)據(jù)不能在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行之間直接流通了。

應(yīng)該為助貸留下激勵(lì)空間

其實(shí)，即使沒有“斷直連”，在助貸業(yè)務(wù)中，平臺(tái)也不愿意將數(shù)據(jù)直接給到銀行，都是能少給的就盡量少給。

以騰訊微加的信用卡導(dǎo)流為例，某家銀行與騰訊合作為信用卡導(dǎo)流，用戶在微信信息流中看到廣告，填了簡(jiǎn)單個(gè)人信息提交申請(qǐng)需求后，該行的客戶經(jīng)理會(huì)聯(lián)系到申請(qǐng)客戶，但申請(qǐng)能不能通過，要看騰訊微加的審核，雙方都要等騰訊微加的審核結(jié)果，如果通過了就可以往下開卡，如果沒通過，客戶經(jīng)理也沒辦法。

可以看出來，在這個(gè)導(dǎo)流中，騰訊微加給到銀行的，應(yīng)該僅僅是一個(gè)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，而其他更詳細(xì)的申請(qǐng)數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)根本就不可能給到銀行。

在助貸上，只能由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來主導(dǎo)合作規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)要么想要數(shù)據(jù)要不來，要么即使要來了，自己也沒有很強(qiáng)的處理能力。

所以，在數(shù)據(jù)上，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行之間的博弈一直在進(jìn)行中，現(xiàn)在隨著“斷直連”的要求，隨著《辦法》的落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之前不愿意給金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，以后要給征信機(jī)構(gòu)。

而在征信徹底回歸征信機(jī)構(gòu)以后，平臺(tái)將變?yōu)檎餍判畔⒌奶峁┱?，只要是助貸業(yè)務(wù)中用到的數(shù)據(jù)，都要提交給征信機(jī)構(gòu)，包括貸款申請(qǐng)者提交的個(gè)人信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息。

銀行則需要通過征信機(jī)構(gòu)來獲取申請(qǐng)用戶的征信報(bào)告，然后自己再做審批。

其實(shí)這里體現(xiàn)了監(jiān)管一直以來強(qiáng)調(diào)的一個(gè)問題——銀行要獨(dú)立做風(fēng)控。在之前的助貸模式下，流量在平臺(tái)那、數(shù)據(jù)在平臺(tái)那，平臺(tái)相當(dāng)于既做了征信又做了風(fēng)控，金融機(jī)構(gòu)要么沒有動(dòng)力與能力去進(jìn)行獨(dú)立風(fēng)控，要么想做也沒有數(shù)據(jù)。

現(xiàn)在通過“平臺(tái)——征信機(jī)構(gòu)——金融機(jī)構(gòu)”這樣一個(gè)信息流的鏈條，“逼著”銀行自己獨(dú)立風(fēng)控。

但這樣的話，站在平臺(tái)的角度，流量與數(shù)據(jù)本來是最大的優(yōu)勢(shì)，在“平臺(tái)——征信機(jī)構(gòu)——金融機(jī)構(gòu)”下的助貸模式，不得不將助貸涉及的數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)。一個(gè)是現(xiàn)有的業(yè)務(wù)要做合規(guī)，另外肯定要根據(jù)自身情況，調(diào)整接下來新業(yè)務(wù)的模式。

對(duì)于有場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有大量的平臺(tái)內(nèi)生信息，在現(xiàn)有規(guī)則下，這些信息只要不用于助貸就不用提交，如果用于助貸就要提交給征信機(jī)構(gòu)。如果平臺(tái)不想將太多的底層數(shù)據(jù)和模型交出去的話，那么其助貸的動(dòng)力就會(huì)下降。因?yàn)檫€有其他業(yè)務(wù)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融科技業(yè)務(wù)板塊或許會(huì)被“降級(jí)”，其實(shí)這種情況已經(jīng)發(fā)生。

再就是一些主要靠從外部獲取信息的金融科技平臺(tái)，他們受到的沖擊比有場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要大得多。

有些金融科技平臺(tái)，退出P2P、退出聯(lián)合貸之后，開始轉(zhuǎn)型做“純助貸”——只為金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。但這個(gè)導(dǎo)流并不是推薦一個(gè)有貸款需求的客戶那么簡(jiǎn)單。這些金融科技公司深耕互聯(lián)網(wǎng)金融多年，在底層數(shù)據(jù)、算法、算力、模型方面都有很深的積累，給金融機(jī)構(gòu)的“導(dǎo)流”實(shí)際上涵蓋了獲客、轉(zhuǎn)化、風(fēng)控再到貸后管理。

現(xiàn)在頭部的金融科技平臺(tái)每年都要花幾個(gè)億，甚至超過十個(gè)億的廣告費(fèi)用，去從外部平臺(tái)購(gòu)買流量，然后培育自己的產(chǎn)品和系統(tǒng)，再與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作。如果要把助貸的所有數(shù)據(jù)和模型都報(bào)給征信機(jī)構(gòu)，那么這些平臺(tái)是否還會(huì)每年花數(shù)億的資金去購(gòu)買流量？

當(dāng)然，除了《辦法》的要求，平臺(tái)做助貸的積極性還取決于利潤(rùn)。但是在整體利率要壓降到24%以內(nèi)的監(jiān)管趨勢(shì)之下，留給助貸平臺(tái)的利潤(rùn)空間已經(jīng)不大。

在數(shù)字化時(shí)代，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲客已經(jīng)是一個(gè)不可逆的趨勢(shì)，尤其是對(duì)眾多沒有自己流量的中小銀行來說，獲客上尤其依賴于與第三方，尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作。雖然銀行一直希望，在與金融科技公司的導(dǎo)流合作中，能掌握更多的主動(dòng)權(quán)。但如果互聯(lián)網(wǎng)助貸的空間被壓縮的太大，銀行等金融機(jī)構(gòu)未必就能如愿以償?shù)募鹊玫搅髁坑值玫綌?shù)據(jù)。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)之間，明確界限做好規(guī)范是必須的，但留下激勵(lì)的空間也很重要。

三、敢問路在何方：助貸模式下的校園貸生態(tài)圈

銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（下稱《通知》），要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品。《通知》下發(fā)后，大批網(wǎng)貸平臺(tái)退出校園貸，銀行則以正規(guī)軍的身份跑步入場(chǎng)，有單打獨(dú)斗的，也有和互金平臺(tái)開展合作的。

大勢(shì)所趨：銀行與互金平臺(tái)從競(jìng)爭(zhēng)到合作 “互金平臺(tái)玩不轉(zhuǎn)，銀行接管校園貸”，這大概是《通知》下發(fā)后，社會(huì)大眾的第一印象。但是，互金平臺(tái)為何玩不轉(zhuǎn)校園貸？銀行接管后就能一掃之前的陰霾？答案是存疑的。首先，從借貸需求來看：大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面的信貸資金和金融服務(wù)需求是客觀存在的，早些年銀行被叫停開展校園信用卡業(yè)務(wù)，互金公司正是抓住大學(xué)生的需求，填補(bǔ)了這個(gè)市場(chǎng)的空白，校園貸才得以飛速發(fā)展。而今，時(shí)隔八年，銀行若想重新涉足大學(xué)生業(yè)務(wù)，更加規(guī)范地滿足大學(xué)生合理的金融借貸需求，必須加速提供服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。其次，從借貸主體來看：美國(guó)校園貸的借款人多以名校學(xué)生為主，這些學(xué)生畢業(yè)后將具備更強(qiáng)的還款能力。而在我國(guó)卻剛好相反，三本、職高等學(xué)生的借款需求明顯高于名校學(xué)生，最終無法還款的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高。因此，即使國(guó)有銀行入場(chǎng)，也很難在短期內(nèi)改變行業(yè)現(xiàn)狀。而互金平臺(tái)在校園貸領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)頗豐，若出于風(fēng)險(xiǎn)性考慮，無法單獨(dú)開展校園貸業(yè)務(wù)，那與銀行合作則不失為多方共贏的新路徑。在深入探討這條新路徑之前，我們首先對(duì)于《通知》的要求有以下幾點(diǎn)需明確：其一：監(jiān)管部門在用詞上具有一定的靈活性，“暫停”網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事校園貸，而非“徹底叫停”。我們可以認(rèn)為，這是監(jiān)管層針對(duì)行業(yè)亂象采取的觀察評(píng)估和暫定舉措。其二，“增量”不可做，但“存量”還要繼續(xù)履約，“校園貸”暫停，但“與校園有關(guān)的金融業(yè)務(wù)”并非都不能做了。其三，原先的校園貸平臺(tái)無法繼續(xù)開展業(yè)務(wù)，但可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，兩者形成互補(bǔ)。校園貸平臺(tái)有用戶基礎(chǔ)，可為銀行提供用戶導(dǎo)流、篩查、評(píng)價(jià)等輔助工作，P2P平臺(tái)與銀行在校園貸領(lǐng)域的關(guān)系將從激烈競(jìng)爭(zhēng)走向合作共贏。而這種模式如今也并不鮮見。此前，互金企業(yè)樂信集團(tuán)旗下分期樂商城與工行合作推出“工銀分期樂聯(lián)名卡”，愛財(cái)集團(tuán)與浙商銀行合作推出信用卡“米卡”，并與海爾消費(fèi)金融簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開拓校園貸金融服務(wù)場(chǎng)景。這種模式也被行業(yè)廣泛認(rèn)可，不少業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為銀行方面應(yīng)加強(qiáng)和原來校園貸平臺(tái)的合作。雙方利用不同的優(yōu)勢(shì)共同拓展學(xué)生市場(chǎng)、發(fā)揮各自所長(zhǎng)。銀行可借助網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)這個(gè)校園貸業(yè)務(wù)“老司機(jī)”作為開發(fā)新產(chǎn)品的動(dòng)力和基礎(chǔ)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)則將原有線上的客戶引流到銀行，也可以探索協(xié)助銀行進(jìn)行地推引流。也就是說，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成為銀行開展校園貸業(yè)務(wù)的助貸機(jī)構(gòu)。

未來可期：監(jiān)管基調(diào)下的助貸模式關(guān)于助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，目前尚沒有權(quán)威定義。但公認(rèn)的模式是：銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等持牌金融機(jī)構(gòu)提供資金，收取固定收益，助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì) 貸款產(chǎn)品，并為持牌金融機(jī)構(gòu)提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等全流程服務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是持牌金融機(jī)構(gòu)是資金方，而資產(chǎn)端則由助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)全部負(fù)責(zé)。助貸模式在國(guó)外發(fā)展較為成熟，如Lending Club和花旗銀行合作，為美國(guó)低收入家庭提供低息貸款，我國(guó)早期也曾進(jìn)行嘗試與探索。十年前，國(guó)開行深圳分行、深圳市中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司、建行深圳分行共同開創(chuàng)了“貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)”的微貸款業(yè)務(wù)模式，這是國(guó)內(nèi)銀行以小額貸款公司為助貸機(jī)構(gòu)開展微貸款業(yè)務(wù)的首次實(shí)踐探索。值得一提的是，該模式后來獲得了深圳市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室頒發(fā)的2008年度深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)。行業(yè)的創(chuàng)新與共贏，以及官方的肯定，為“助貸”在中國(guó)的探索與發(fā)展贏得了一個(gè)良好的開端。而近一兩年來，隨著互金發(fā)展大潮的來襲，主攻資產(chǎn)端的助貸機(jī)構(gòu)開始在國(guó)內(nèi)興起。近期，以助貸業(yè)務(wù)為主的公司明顯增多，中騰信、我來貸、大數(shù)金融、房互網(wǎng)等平臺(tái)紛紛對(duì)外宣稱平臺(tái)定位助貸機(jī)構(gòu)。助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金方來源比較多元，包括銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等。例如“大數(shù)金融”的資金主要來自銀行，而“我來貸”的資金主要來自持牌消費(fèi)金融公司。其中，和銀行合作門檻當(dāng)屬最高，其在挑選合作助貸機(jī)構(gòu)方面比較謹(jǐn)慎，會(huì)綜合考慮公司背景、高管背景、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)控技術(shù)、營(yíng)銷推廣等方面。例如，愛又米曾相繼與中國(guó)銀行、招商銀行和平安銀行等數(shù)十家銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同服務(wù)校園貸市場(chǎng)，而銀行的這種謹(jǐn)慎也能有效控制像愛又米這樣的助貸方的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)于這種通過與銀行合作來分羹校園貸的做法，業(yè)內(nèi)有兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為應(yīng)該“一刀切”，將校園貸業(yè)務(wù)全部交給有金融牌照的機(jī)構(gòu)來做。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，互金平臺(tái)可以作為銀行的助貸方，但需認(rèn)清自己所扮演的角色，不可以助貸之名自行開展校園貸業(yè)務(wù)，而應(yīng)專心做好風(fēng)控制度，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控等Fintech金融科技，建立科學(xué)的風(fēng)控模型，提升線上獲客能力。據(jù)了解，目前能與銀行等持牌機(jī)構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)并不多，多是主體資質(zhì)較好的機(jī)構(gòu)。銀行和非銀行放貸機(jī)構(gòu)都是服務(wù)校園貸市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，而這種助貸模式未來也將有效推進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)校園貸市場(chǎng)良性發(fā)展，符合監(jiān)管基調(diào)，也是監(jiān)管層所鼓勵(lì)的。欲戴王冠，必承其重。當(dāng)下校園貸雖仍處于風(fēng)口浪尖，但經(jīng)過行業(yè)的洗牌、整改，以及創(chuàng)新合作模式的開展，校園貸必將更加向著健康、合規(guī)、普惠的方向發(fā)展。

四、銀行助貸業(yè)務(wù)是什么

助貸業(yè)務(wù)是指助貸機(jī)構(gòu)利用自身掌握的獲客、風(fēng)控及貸后管理優(yōu)勢(shì)，向資金方(包括持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu))推薦借款人，經(jīng)資金方風(fēng)控終審后，完成發(fā)放貸款，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

以上定義中涉及到資金方、助貸機(jī)構(gòu)兩個(gè)對(duì)象。資金方，也就是資金提供者，主要是銀行、保險(xiǎn)、信托、資管、財(cái)務(wù)公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司等。助貸機(jī)構(gòu)，分為持牌機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)。持牌機(jī)構(gòu)根據(jù)持牌照種類又可以分為持放貸牌照類助貸機(jī)構(gòu)和增信牌照類助貸機(jī)構(gòu)

拓展資料

一：貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

二：小額信貸審查風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

（一）審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。

（二）在實(shí)踐中，有些商業(yè)銀行沒有盡職調(diào)查，而有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）許多錯(cuò)誤的判斷是因?yàn)殂y行沒有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷而導(dǎo)致的。審貸過程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。而在實(shí)踐中，大多數(shù)的審貸過程并非十分嚴(yán)謹(jǐn)和到位。

三：貸前調(diào)查的法律內(nèi)容

（一）關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。

（二）關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng)；審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

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